Военная ипотека с плохой кредитной историей — как избежать отказа
Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или застройщик потребуют дополнительные гарантии:
- таким условием может быть залог имущества;
- возможно, придется застраховать жизнь заемщика и всех созаемщиков на сумму кредита. Страховку продлевают ежегодно до полного погашения ипотеки;
- в случае плохой КИ некоторые кредитные учреждения принимают положительное решение, если заемщик согласен увеличить сумму первоначального взноса.
Причины отказа
Принято считать, что если заемщик официально трудоустроен, то у него не должно возникнуть проблем. Накопительно-ипотечной системой для военнослужащих предусмотрено, что они могут воспользоваться ею только если отслужили уже 3 года. При индивидуальном подходе сроки могут быть изменены.
Риски для банка при выдаче кредита существуют всегда, чтобы обезопасить себя они могут отказать даже военнослужащим, тем более с плохой КИ.
Часто встречающимися причинами отказа выступают:
- в анкете могут быть указаны недостоверные сведения, которые не соответствуют данным с предоставленных документов;
- объект, который заемщик хочет взять в ипотеку не соответствует требованиям банка, возможно постройка очень старая или находится в аварийном состоянии;
- на военнослужащего открыто дело о его банкротстве;
- у военнослужащего имеется незавершенный кредит или оформленный на него без его ведома мошенническим путем;
- сумма кредита больше, чем установленные пределы банка или же залог не покрывает будущую стоимость жилья;
- у военнослужащего есть задолженность по коммунальным, налогам или другим платежам;
- недостаточная платежеспособность.
Как избежать отказа?
О плохой КИ все равно банк узнает, не стоит этого скрывать, чтобы улучшить ситуацию нужно:
- брать небольшой кредит или завести отдельную платежную карту, с которой можно оплачивать проценты;
- найти платежеспособного поручителя, он будет выступать гарантом и в случае чего сможет компенсировать задолженность;
- заранее уточнить состояние своей кредитной истории, если имеются непогашенные задолженности, то быстро погасить и заплатить пеню за нее;
- принять все предлагаемые банком страховки.
Что делать, если отказали в получении военной ипотеки?
Существуют определенные пути решения:
- если в одном банке получили отказ, то нужно найти тот, в котором не будут учитывать прошлые просрочки;
- обратиться за кредитом в тот банк, в котором ранее военнослужащий обслуживался и показал себя как надежный клиент;
- при маленьких просрочках, которые были погашены перед получением нового кредита, банк может одобрить ссуду, учитывая служебное положение клиента;
- взять несколько небольших займов либо же воспользоваться предложениями от кредитных брокеров;
- оплатить первый взнос в размере 40% от общей суммы ипотеки;
- предоставить, если имеются, документы, подтверждающие, что просрочки были допущены не по вине заемщика, а по уважительным причинам;
- согласиться на более короткий срок кредитования.
Как исправить кредитную историю?
На некоторых ресурсах советуют неправильные действия, к которым нельзя прибегать ни в коем случае:
- Подавать заявку сразу в несколько финансовых структур. Хорошо, когда они все придут с положительными ответами, а если наоборот, то многочисленные отказы могут существенно снизить доверие банков. Они посчитают, что клиент не надежный и другими банками было установлено, что не платежеспособен.
- Брать кредит в МФО. Повысить доверие менеджеров банка таким способом не получится, так как мелкие ссуды под большие проценты берутся людьми в крайних случаях.
- выступить поручителем в малом займе, который будет обязательно погашен;
- если кредит был погашен, но банк не внес этот факт в общую базу, то необходимо предоставить об этом документальное подтверждение;
- открыть депозит в том банке, в котором военнослужащий хотел бы взять кредит, а также оформить кредитную карту и интенсивно пользоваться ею;
- при заполнении заявки на ссуду указать залог, который бы перекрывал часть займа;
- погасить все ранее взятые кредиты и предоставить банку справку, что все просрочки закрыты.
к содержанию ↑
3 банка для военной ипотеки с плохой КИ
Участники программы «Военная ипотека» могут брать кредит только в аккредитованных банках.
Сбербанк
Предлагает ипотеку под 7,9%, максимальная ссуда – 3 млн. 200 тыс. рублей, а первоначальный взнос должен быть не менее 15%.
В нем ипотечная сумма достигает 3 млн. 500 тыс. рублей, а вот потребительский кредит может доходить до 5 млн. рублей. Годовой процент 6,8%, а первый взнос – 15%.
Банк Россия
Максимальная сумма кредита – 3 500 000 рублей, при ставке в 7,25%. Предусмотрено рефинансирование военной ипотеки в размере 6,8%, первый взнос должен быть не менее 20%.
Условия Военной ипотеки (по состоянию на 1 мая 2021 года)
| Банк | Ставка | Сумма | Первоначальный взнос % |
|---|---|---|---|
| Дом РФ | от 8,4% | до 3 000 000 ₽ | от 15% |
| Банк Зенит | от 7,99% | до 3 350 000 ₽ | от 15% |
| Севергазбанк | от 7,5% | до 3 300 000 ₽ | от 20% |
| Россельхоз Банк | от 4,6% | до 4 400 000 ₽ | от 20% |
| Абсолют Банк | от 8,95% | до 3 000 000 ₽ | от 20% |
| Промсвязьбанк | от 6,75% | до 3 200 000 ₽ | от 20% |
| Газпромбанк | от 7,8% | до 3 150 000 ₽ | от 20% |
| Банк Санкт-Петербург | от 8% | до 2 200 000 ₽ | от 15% |
| Открытие | от 7,8% | до 3 200 000 ₽ | от 20% |
| РНКБ | от 7,5% | до 2 700 000 ₽ | от 10% |
Что такое кредитная история и как её узнать
Кредитная история — запись взаимоотношений физлица с его кредиторами. Она формируется в хронологическом порядке и хранится в БКИ — Бюро кредитных историй. Так называются организации, уполномоченные регулятором собирать, систематизировать, защищать, хранить и передавать сведения о кредитных историях субъектов.
Срок хранения записи о событии — 10 лет с момента его передачи источником, с января 2024 года этот срок будет сокращен до 7 лет.
Кроме кредитов, в историю попадают записи о любых просроченных задолженностях в отношении третьих лиц, коммерческих организаций и госорганов, по которым вынесено судебное решение. Поэтому даже если вы никогда не брали кредит, это не означает, что у вас нет кредитной истории. Чтобы проверить это, а также узнать, положительная она или отрицательная, надо обратиться в БКИ.
По закону источники формирования кредитных историй обязаны иметь договор с любым бюро, но не с каждым. Узнать, где именно хранится ваша история, можно с помощью Госуслуг: при наличии подтвержденной учетной записи надо подать запрос и узнать список БКИ, где есть ваши данные. После этого необходимо перейти на сайт БКИ, зарегистрироваться или авторизоваться и отправить запрос.
Обычно результат поступает в течение получаса, а для упрощения понимания качества своей КИ субъект тут же на сайте БКИ может запросить свой кредитный рейтинг — оценку кредитной истории в баллах. Чем выше балл, тем лучше. Для наглядности шкала результатов всех БКИ окрашена в четыре основных цвета — красный, оранжевый, желтый и зеленый.
Если ваша оценка находится в зеленой зоне или близко к ней — у вас хорошая кредитная история, в красной — плохая.
Кредитный отчет в БКИ предоставляется бесплатно два раза год. Кредитный рейтинг — пока бесплатно и без ограничений, но с 2024 года вероятно ограничение до двух бесплатных проверок в год.
Узнать качество своей кредитной истории можно в Райффайзенбанке: данные по кредитному рейтингу раз в месяц предоставляются без оплаты для всех клиентов — заявку можно подать в мобильном приложении или личном кабинете на сайте.
к содержанию ↑Что портит кредитную историю
Есть несколько факторов, которые могут привести к оцениванию кредитной истории как отрицательной.
- Просрочки по кредитам. Главный и определяющий фактор, влияющий на принятие решения банком при выдаче нового кредита. Если у клиента в прошлом много нарушений срока выплат по договору, в заключении нового может быть отказано.
- Много отклоненных запросов в разные банки. Если другие кредиторы оценили заемщика как неблагонадежного, прочие могут отказать без глубокого изучения причин.
- Частое обращение в МФО. Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации выдают деньги под высокие проценты. Зато при минимальных требованиях, часто — просто по паспорту. Если у клиента нет банковских займов, но много сведений из МФО, это причина сомневаться в его благонадежности.
- Судебные взыскания по неоплаченным обязательствам. Сюда относятся и алименты, и долги за связь или оплату капремонта. Этот тип записей характеризует исполнительность и ответственность субъекта, поэтому при отсутствии прочих сведений в истории может ухудшить рейтинг потенциального заемщика.
- Отсутствие записей в КИ. Такое бывает, если гражданин только достиг совершеннолетия, давно или никогда не обращался в банки, не имеет даже кредитной карты. Этот фактор не критичен, но затрудняет банковский скоринг, так как сведений о взаимодействии с кредиторами нет вообще.
Насколько кредитная история влияет на решение по заявке на ипотеку
Кредитная история учитывается в скоринге. Скоринг — это технология оценивания банком платежеспособности заемщика. Методология не разглашается и различается в разных банках.
Базовый принцип един: скоринг подразумевает математический анализ данных о доходах, расходах, имуществе, составе семьи и порядке расчета по предыдущим долгам клиента, который дает возможность оценить вероятность успешного погашения нового кредита.
Кредитная история предоставляет сведения о предыдущих долгах. Сказать, что при наличии отрицательных записей КИ будет однозначно плохой, нельзя: имеет значение тип записи и срок ее давности.
Например, если у заявителя есть просроченный штраф за неверную парковку несколько лет назад, по которому вынесено судебное решение, или у него состоялся суд по взысканию налоговой задолженности, но при этом есть кредитная карта, которая исправно погашается в льготном периоде, хороший официальный доход, постоянное место работы, в последние годы нет никаких отрицательных записей в кредитной истории — у такого клиента высокие шансы получения одобрения по ипотеке.
При наличии разовых технических просрочек по кредитным картам или займам, которые были несколько лет назад и не повторялись, шансы взять ипотеку тоже высоки.
Если у заёмщика длительная история, есть кредит, который он исправно выплачивает, но в последнее время постоянно образуется просрочка по кредитной карте — это негативный сигнал для кредитора.
Глубина анализа кредитной истории банками не разглашается. Решение о выдаче ипотеки принимается по совокупности факторов. Если у заемщика семья, есть дети, оба супруга работают, не имеют текущих долгов, имеют право на получение государственной субсидии, получили материнский капитал, имеют первоначальный взнос — решение по ипотеке может быть положительным даже при наличии отрицательных записей в кредитной истории титульного заемщика.
к содержанию ↑Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Если в вашей кредитной истории есть отрицательные записи в недавнем прошлом, претендовать на ипотеку все равно можно. Шансы на одобрение заявки на ипотеку повышает:
Первоначальный взнос в размере более 15% Желательно, чтобы это были «живые» деньги, а не средства материнского капитала, например.
Наличие дебетовой карты банка, где вы планируете взять ипотеку, а также регулярных трансакций по ней. В Райффайзенбанке можно открыть дебетовую с бесплатным обслуживанием, которая позволяет получать возврат 1,5% от всех покупок и открыть накопительный счет по повышенной ставке. Используйте ее для расчетов: банку будет проще оценить ваше финансовое положение.
Открытый вклад, депозит, инвестиционный счет в банке. Важно, чтобы продукт был активен несколько месяцев до момента подачи заявки.
Наличие залогового имущества кроме того объекта, что приобретается в ипотеку.
Оформление страхового полиса на недвижимость и основного заёмщика.
Перечисленные способы не являются гарантом получения ипотеки при испорченной кредитной истории. Если вам отказали, не надо подавать новую заявку сразу же. Стоит проверить свою кредитную историю и постараться исправить недочеты.
Как кредитная история может стать испорченной?
Кредитные обязательства – вопрос серьезный. Заемщик, оформляя на себя кредит, обязуется при любых условиях своевременно возвращать банку взятые у него денежные средства с определенным процентом.
Но бывает так, что по возникшим в жизни заемщика форс-мажорным обстоятельствам, он не может вовремя гасить задолженность перед кредитором. В случае имеющих место просрочек платежей — кредитная история должника становится отрицательно. Кстати мало кто знает, но отрицательной кредитная история может быть и у граждан, ни когда не имеющих никаких обязательств перед банками.
Испортиться кредитная история может, если:
- существовали/существуют серьезные долги в других сферах, например, проблемы с оплатой налогов или коммунальных платежей. Если имели место судебные разбирательства по этим вопросам – информация автоматически передается в БКИ, и у этого человека, также будет испорченная кредитная история.
- существовала/существует задолженность по выплате алиментов;
- имеются действующие, непогашенные кредитные обязательства.
Узнать свою кредитную историю военнослужащие Новосибирска могут или с помощью квалифицированных экспертов Военного Переезда, или самостоятельно через сайт Банка России.
